Почему мне нужно покупать медицинскую страховку?

Если вы не жили под камнем, вы знаете, что президент Барак Обама подписал закон о здравоохранении, который содержит несколько важных реформ в национальной системе медицинского страхования. Некоторые части Закона о доступном медицинском обслуживании звучат великолепно: страховщики больше не смогут отказывать в покрытии уже существующих заболеваний, а молодым людям будет разрешено оставаться на планах медицинского страхования своих родителей до 26 лет.

Другие звучат менее благоприятно. Незастрахованным людям придется покупать медицинскую страховку - политику, известную как «индивидуальный мандат», - или платить штраф. Некоторые из этих людей будут иметь право на участие в программе Medicaid (которая будет расширена в соответствии с новым законом), а некоторые могут выбрать участие в планах медицинского обслуживания своего работодателя. Однако большинству из них придется выбрать частный план страхования через новые государственные страховые площадки (известные как биржи).

Индивидуальный мандат вступает в силу в 2014 году (открытая регистрация начинается в октябре 2013 года), и это вызвало серьезные споры. Более десятка генеральных прокуроров штата оспорили это как неконституционное и посягательство на суверенитет штата, и некоторые люди предположили, что штрафы, которые составляют всего 95 долларов в первый год, не убедят людей купить план страхования, который может быть намного дороже.

Что будет значить для вас индивидуальный мандат? Будет ли это действительно работать?

Чтобы выяснить это, мы спросили Майкла Дунана, доктора философии, доцента Школы социальной политики и управления Хеллера при Университете Брандейс в Уолтеме, штат Массачусетс, и автора книги Американский федерализм на практике: формулирование и реализация современной политики здравоохранения . Политика «купи-страхуй или плати» очень похожа на ту, которая вступила в силу в Массачусетсе в 2006 году в рамках реформы здравоохранения штата. Дунан тщательно изучил индивидуальный мандат в своем родном штате и предположил, что опыт в Массачусетсе дает много уроков для национальной версии.

В. Почему требование о приобретении страховки является важной особенностью реформы здравоохранения?

A: Прекратить действие исключений по ранее существовавшим условиям и потребовать от медицинских страховых компаний предоставлять страховку всем участникам без соответствующего мандата. Если бы люди знали, что они могут получить страховку от болезни в любое время, они могли бы просто подождать, пока они не заболеют, чтобы зарегистрироваться. Наличие значительного числа людей, выплачивающих страховые взносы только тогда, когда они больны, вызовет резкий скачок страховых взносов и станет катастрофой для американской системы здравоохранения.

Этот мандат приведет к увеличению охвата более здоровых людей. , и добавление этих людей в «пул рисков» медицинского страхования теоретически снизит стоимость страхования на человека. Кто сейчас покупает индивидуальные полисы медицинского страхования? Люди, которые думают, что им понадобится медицинская страховка. Поэтому затраты действительно очень высоки. И поэтому, если вы скажете: «Хорошо, здоровые люди, вам нужно прыгнуть в этот бассейн», тогда эти затраты будут снижены.

Бывший губернатор Массачусетса Митт Ромни привел аргумент, основанный на концепции индивидуальная ответственность. Например, если кто-то не застрахован, но попадает в автомобильную аварию, ему все равно оказывается помощь. А если они не могут заплатить, расходы перекладываются на более высокие страховые взносы на всех, кто застрахован.

Следующая страница: что помешает работодателям отказаться от медицинского страхования своих сотрудников? В: Что помешает работодателям отказаться от медицинского страхования своих сотрудников?

О: В Массачусетсе работодатель не требует наличия страховки, поэтому работодатели могут отказаться от страховки. Но знаете что? У них нет. Фактически, когда работодатели в остальной части страны отказывались от страховки, наблюдался небольшой рост числа работодателей в Массачусетсе, предлагающих страхование. Почему? Если у вас есть индивидуальный мандат, медицинское страхование становится очень важным для ваших сотрудников, поэтому его наличие является большим преимуществом.

Согласно федеральному закону, компании с 50 или более сотрудниками, которые не предоставляют страхование, будут иметь уплатить штраф - до 2000 долларов на сотрудника - если некоторые из их сотрудников перейдут на новую биржу здоровья и получат государственные субсидии. Но первые 30 сотрудников от этого освобождаются. И штраф не вступит в силу до 2015 года.

У работодателей с 50 сотрудниками или меньше нет полномочий покрывать кого-либо, и нет никаких штрафов, если они этого не сделают. Фактически, налоговые льготы помогут некоторым мелким работодателям оплачивать стоимость медицинского страхования своих сотрудников.

В: Какова минимальная сумма медицинского страхования, необходимая для выполнения требований? Что мешает людям покупать дешевые простые планы?

A: Массачусетс требует довольно щедрых льгот. Сюда входят вещи, которые вы хотели бы покрыть, например больничные услуги, посещения врача, тестирование и покрытие рецептурных препаратов.

Федеральное законодательство требует наличия пакета основных медицинских услуг, предусматривающего полный набор услуг. Скудные планы с высокой франшизой не приветствуются. Катастрофические планы могут быть доступны для людей в возрасте до 30 лет, которые освобождены от мандата из-за дохода или трудностей.

Существующие индивидуальные и групповые планы освобождаются от новых требований к льготам, но им необходимо будет принять другие функции закона, например, страхование иждивенцев и запрет на исключение ранее существовавших условий.

В: Каким образом будет обеспечиваться выполнение страхового мандата?

A: В Массачусетсе применяется индивидуальный мандат через налоговый кодекс. Ваш медицинский страховщик отправляет по почте что-то похожее на форму W-2, подтверждающее, что у вас есть страховка, и вы прилагаете это к своей налоговой декларации. На национальном уровне это также будет введено через налоговый кодекс.

Следующая страница: Вероятно, некоторые люди будут платить штраф, а не покупать страховку? В: Есть ли вероятность, что некоторые люди будут платить штраф, а не покупать страховку?

A: В первый год, когда люди в Массачусетсе должны были иметь медицинскую страховку, 118 000 человек - чуть менее 3% подателей налоговых деклараций - не получали медицинской страховки, даже если считали ее доступной для них. После освобождения от налогов для лиц, не несущих налоговых обязательств, примерно 66 000 подверглись штрафу.

Штрафы в Массачусетсе - немногим более 1000 долларов - выше, чем то, что предлагается на национальном уровне. Национальные штрафы будут вводиться поэтапно с 2014 года: 95 долларов (или 1% налогооблагаемого дохода, в зависимости от того, что больше) в 2014 году, 325 долларов (или 2% налогооблагаемого дохода) в 2015 году и 695 долларов (или 2,5% налогооблагаемого дохода) в 2016 году. Время покажет, обеспечат ли эти цифры надлежащие стимулы. Новый закон действительно включает исключения для трудностей, и будет важно посмотреть, как именно это определено и реализовано.

В. Каковы некоторые из потенциальных ловушек страхового мандата на федеральном уровне?

A: В Массачусетсе мы испытали то, что многие из людей, которые недавно получили право на Medicaid, имели право ранее. Этим людям нужно подумать о жилье, еде и тому подобном, поэтому они по какой-то причине не записались; Возможно, это даже была гордость - вы знаете: «Мы не хотим получать государственную помощь».

Еще один урок, который мы можем извлечь из Массачусетса, заключается в том, что потребуется большая информационная кампания. В Массачусетсе они использовали Red Sox в рекламе по телевидению, потому что незастрахованные - это непропорционально более молодые мужчины. Еще одна вещь, которая действительно хорошо сработала здесь, - это небольшие гранты организациям по защите прав потребителей на массовую работу. Федеральному правительству, возможно, придется взять на себя большую часть этой работы, потому что многие штаты отказались от обмена медицинскими услугами или расширения Medicaid.

В. Для американцев, которые не застрахованы или недовольны своим текущим медицинским страхованием, является ли реформа здравоохранения чистым положительным или отрицательным результатом?

A: Прямо сейчас, если вы работаете на индивидуальном рынке, вы платите самые высокие ставки из всех. Страховой мандат потребует от здоровых людей покупать медицинскую страховку, поэтому на индивидуальном рынке это будет намного дешевле.

Это чистый плюс, но людям придется подождать, поскольку многие меры защиты и многие субсидии не вступят в силу до 2014 года.