Кто может пользоваться сберегательными счетами здоровья и гибкими схемами расходования средств

HSA и FSA позволяют сэкономить, используя деньги до налогообложения для покрытия расходов на здравоохранение. (ISTOCKPHOTO) Скорее всего, вы слышали о гибких механизмах расходов (FSA) и сберегательных счетах для здоровья (HSA). Но что они собой представляют? В чем разница между ними? И самое главное, могут ли они сэкономить вам деньги? Ответ на последний вопрос: абсолютно. Вот что вам нужно знать о медицинских сберегательных счетах и ​​гибких схемах расходования средств для оплаты счетов за медицинское обслуживание.

Гибкая схема расходов
Что это такое: гибкая схема расходов (FSA), часто называемая гибкий счет расходов - это преимущество, которое могут предложить крупные работодатели. Это позволяет вам откладывать деньги из своей зарплаты до того, как они будут облагаться налогом на оплату медицинских расходов, которые не покрываются вашей страховкой. Используя доллары до уплаты налогов, «вы фактически покупаете медицинские услуги со значительной скидкой», - объясняет Уэйн Фарлоу, сертифицированный специалист по финансовому планированию, чья фирма Financial Abundance LLC находится в Вестминстере, штат Колорадо. Насколько велика скидка, конечно , зависит от вашей налоговой категории. Чем он выше, тем больше у вас сбережений. Для среднего работника это означает экономию как минимум 30% на расходах на здравоохранение.

Деньги, вырученные из вашей зарплаты, откладываются на счет, который нанял ваш работодатель (или субподрядчик). вашим работодателем) курирует. Вам может быть выдана дебетовая карта для непосредственной оплаты расходов, или ваша компания может потребовать, чтобы вы представляли квитанции для каждого возмещения. Законный предел для счета составляет 5000 долларов, хотя у некоторых компаний могут быть более низкие максимумы.

Следующая страница: уловка Есть одна загвоздка: вы должны использовать всю сумму FSA до конца периода льгот. или средства возвращаются в план, который ваш работодатель обычно использует для других выплат. Эта функция «используй или теряй» часто отпугивает людей от подписки на FSA, говорит Джерри Риппергер, директор по здоровью потребителей основной финансовой группы в Де-Мойне, штат Айова. Чтобы определить, сколько вам следует отложить в FSA, просмотрите типичные годовые записи - а не тот, в котором вы понесли много неожиданных расходов - и подсчитайте свои медицинские расходы, не покрытые страховкой. Если вы близки к потере денег, попробуйте продвинуть выборную процедуру, которую вы, возможно, планировали на следующий год.

Для чего ее можно использовать: Деньги на вашем счете FSA могут быть использованы для широкого ряд медицинских расходов, таких как иглоукалывание, подтяжки, очки, слуховые аппараты, доплаты по страховке, лекарства и франшизы.

Как вы экономите: «FSA может быть самым малоиспользуемым транспортным средством с налоговыми льготами правительство дало нам, - говорит Риппергер. Поскольку деньги, которые вы кладете на счет, не облагаются налогом, их больше - 100%, а не 70% или около того после уплаты налогов - для расходов на здравоохранение. А поскольку деньги вычитаются из вашей заработной платы до налогообложения, ваш общий налогооблагаемый доход снижается, уменьшая сумму налогов, которые вы должны платить в конце года. Экономия значительна: например, кто-то из 25% налоговой категории получит скидку примерно в 37% на медицинские расходы, которые оплачиваются деньгами в их FSA.

Итог: Если ваша компания предлагает FSA, зарегистрируйтесь. «Не слишком агрессивно подходите к расчетам», - советует Фарлоу. Постарайтесь быть реалистичными и консервативными в отношении того, сколько денег вы будете тратить каждый год, чтобы не потерять деньги, оставшиеся на счете.

Следующая страница: Счет сбережений здоровья Счет сбережений здоровья
Что это такое : Счет сбережений здоровья (HSA) также позволяет вам откладывать необлагаемый налогом доход для оплаты медицинских расходов как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Чтобы иметь право на участие, вы должны быть зарегистрированы в плане медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), который IRS определяет как план с годовой франшизой не менее 1100 долларов для отдельных лиц или 2200 долларов для семей. Чтобы компенсировать высокую франшизу, вы (или ваш работодатель) можете внести деньги в HSA, обслуживаемый финансовым учреждением, до максимальной суммы в 2900 долларов для индивидуального счета и 5800 долларов для семейного счета. (Лица 55 лет и старше могут внести дополнительно 900 долларов.) Вы можете использовать эти средства для оплаты медицинских расходов до тех пор, пока не достигнете своей годовой франшизы, а после этого для оплаты расходов, не покрываемых вашим планом медицинского страхования. Чтобы использовать свои средства HSA, вам выдается дебетовая карта, которая вычитает деньги непосредственно со счета, хотя в некоторых случаях вам может потребоваться представить квитанции доверенному лицу для возмещения.

Практически любой человек с HDHP имеет право на участие в HSA, за некоторыми исключениями (например, люди, участвующие в программе Medicare). Важно отметить, что, в отличие от FSA, любые деньги, оставшиеся на конец года на вашем счете, могут быть перенесены и использованы для будущих медицинских расходов. Вы можете иметь как HSA, так и определенные типы FSA, если ваша компания предлагает и то, и другое.

Для чего его можно использовать: помимо обычных медицинских расходов, таких как посещения врачей, выписки рецептов и лабораторные работы, вы также можете использовать деньги на своем счете для оплаты медицинских расходов, не покрываемых вашей страховкой. Вы также можете оплачивать страховые взносы по долгосрочному уходу и взносы по медицинскому страхованию, если вы не работаете или получаете дополнительное покрытие (например, COBRA). Вы не можете использовать HSA для дополнительной политики Medicare, такой как Medigap.

Следующая страница: Как вы экономите Как вы экономите: «Фонды не облагаются налогом в три раза», - говорит Дэн Перрин, президент коалиции HSA. в Вашингтоне, округ Колумбия, и автор Дорожных правил HSA . Вы экономите в три раза больше, поскольку налоги не вычитаются из денег, которые вы вкладываете, проценты, заработанные на деньги на вашем счете, откладываются по налогам, и при снятии средств для оплаты соответствующих медицинских расходов не взимаются налоги.

ЧСА наиболее явно приносят пользу как очень здоровым людям, так и людям с хроническими заболеваниями. Планы медицинского страхования с высоким вычетом, с которыми должен быть связан HSA, обычно имеют более низкие взносы, чем традиционные, поэтому, если вы молоды и здоровы и не несете много медицинских расходов, вы можете сэкономить с более низкими взносами. И любые неиспользованные деньги, вложенные в HSA, можно считать частью ваших сбережений. HSA часто сравнивают с IRA, потому что чем больше денег вы оставите нетронутыми в HSA, тем больше денег будет накапливаться на вашем счете, которые вы затем сможете использовать для покрытия больших расходов на здравоохранение, которые, вероятно, возникнут в пенсионные годы.

Вы все равно можете сэкономить с помощью HSA, даже если у вас высокие медицинские расходы и вам нужно использовать средства. Перрин отмечает, что с HDHP, как только вы выполнили свою франшизу, план покрывает 100% внутренних медицинских расходов, тогда как некоторые традиционные планы медицинского страхования оплачивают только 80% ваших медицинских расходов внутри сети. Оставшиеся 20%, плюс франшизы и доплаты, могут в сумме составить больше, чем вы заплатили бы по HSA и плану с высокими франшизами, если у вас хроническая или катастрофическая проблема со здоровьем - например, если у вас диабет 2 типа или если вам поставлен диагноз. с раком груди и требует химиотерапии и хирургического вмешательства.

Итог: если вы молоды и здоровы или не имеете доступа к плану, оплачиваемому работодателем, по всей вероятности, HSA - хорошая идея. Это также может быть рекомендовано, если у вас есть хроническое или серьезное заболевание и план страхования не покрывает 100% ваших расходов. «Если вы можете позволить себе медицинскую страховку сейчас, вы можете позволить себе рефинансирование своего счета», - советует Перрин, добавляя, что он порекомендовал бы HSA всем, кто чувствует себя комфортно, отвечая за свое здоровье, то есть решая, на что потратить ваши деньги без помощи программы страхования.