Где найти деньги для оплаты основных медицинских счетов

Прежде чем выписывать чек для оплаты медицинских счетов, подумайте о финансировании здравоохранения или о ссуде на приобретение жилья. (ISTOCKPHOTO)

Согласно исследованию Гарварда в 2005 году, рост счетов за медицинские услуги приводит к примерно половине всех банкротств. . Даже люди среднего класса с хорошей медицинской страховкой могут быстро погрязнуть в долгах, если они заболеют и не смогут работать.

«Случается, что у кого-то в возрасте 50 лет случается серьезный сердечный приступ. Даже при наличии хорошей страховки их доля составляет 50 000 долларов, и они кладут ее на кредитную карту », - говорит Уинчелл Дилленбек, исполнительный директор некоммерческой службы общественных услуг Северного побережья Службы консультирования по потребительским кредитам в Аркате, штат Калифорния. «С хроническим заболеванием они продолжают накапливать все больше и больше на карте. Между тем, их здоровье ограничивает объем работы, у них меньший доход, и они изо всех сил стараются опередить кредиторов. В конце концов, минимальная оплата превышает доступность ».

Нужно ли вам оплачивать экспериментальную операцию, не покрываемую страховкой, не возмещаемое лечение рака после того, как вы исчерпали свой полис, или изменения в вашем доме, чтобы вы могли жить В дальнейшем, вот некоторые ресурсы, которые следует учитывать, если вам нужна помощь в оплате медицинских расходов.

Финансирование здравоохранения
Возможно, вы видели в своем врачебном кабинете брошюры по финансированию здравоохранения, которое часто бывает используется для плановых медицинских процедур, таких как лазерная хирургия глаза, пластическая хирургия и косметические стоматологические работы, которые не покрываются страховкой. Эти ссуды от кредиторов, таких как Bank of America и CareCredit (подразделение GE Money), являются вариантом для оплаты ваших основных медицинских расходов, но финансовые консультанты предупреждают, что они могут быть дорогими. «Многие из них берут от 19% до 29%», - говорит Крис Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию и социальный геронтолог из Толедо, штат Огайо.

Потребители с хорошей кредитной историей могут найти заключать сделки по этим займам, пользуясь предложениями с нулевой процентной ставкой, которые обычно дают вам 12 месяцев на погашение без каких-либо процентов. Но будьте осторожны: эти необеспеченные личные ссуды похожи на кредитные карты. Если вы пропустите запланированный платеж или не погасите остаток в течение указанного периода, вы можете столкнуться с повышением процентной ставки до 12–29%.

«Это огромный обман, если вас попросят оплачивать медицинские счета под 27% годовых », - говорит Дилленбек. Даже в сегодняшней жесткой кредитной среде вашей целью должно быть получение ставки 10% или меньше, и если вы не уверены, сможете ли вы выполнить условия оплаты, поищите более дешевые источники финансирования в другом месте.

Жизнь страховые полисы
Если вы платили взносы по полису страхования жизни в течение длительного периода времени, полис имеет некоторую денежную стоимость, которую можно использовать в качестве источника средств. Вы можете либо обналичить полис, либо занять под него. Последнее может быть выгодным, поскольку процентные ставки обычно низкие - обычно от 5% до 8%. Обязательно поговорите со своим специалистом по финансовому планированию или бухгалтером, прежде чем сделать этот шаг. Если вы хотите взять кредит под полис, вам необходимо убедиться, что проценты, начисляемые на баланс полиса, превышают проценты по займу. И если вы впоследствии обналичите полис или дадите ему истечь, полная стоимость полиса (включая заемную сумму) будет облагаться подоходным налогом. «Вы должны убедиться, что обналичивание вашей страховки соответствует остальной части вашего финансового плана», - говорит Купер.

Кредитные союзы
Кредитные союзы - это некоммерческие финансовые учреждения, принадлежащие участникам, которые обычно предлагают ссуды под более низкую процентную ставку, чем в коммерческом банке. Спросите в отделе кадров, есть ли у вашего работодателя отношения с кредитным союзом, в который вы можете вступить. Спросите членов семьи, входят ли они в кредитный союз - часто вы можете присоединиться к нему, если ваши родственники являются его членами. Посетите веб-сайт Национального управления кредитных союзов, федерального агентства, чтобы найти кредитный союз по городу, штату или типу.

Заем или кредитная линия на жилищный фонд
Если вы владеете своим домом и иметь хороший кредитный рейтинг (около 750 или выше), ссуда под залог жилого фонда может быть одним из самых недорогих доступных источников средств. Ставка (обычно переменная) составляет от 8% до 9%, что очень хорошо по сравнению с большинством других вариантов. Кроме того, «если вы детализируете свои налоговые вычеты, ссуда под залог жилья может стать вашим самым дешевым источником денег, потому что вы можете вычесть проценты», - говорит Купер.

Но прежде чем использовать свой собственный капитал для покрытия медицинских расходов, подумайте о более широкой финансовой картине вашей семьи. Если вы не можете выплатить кредит, вы рискуете потерять дом. Еще более отрезвляющий сценарий: «Если вы одалживаете кишки у себя дома, чтобы заплатить за операцию, и человек умирает, что собираются делать семья или супруга?» - говорит Купер.

Однако в некоторых случаях заем под залог жилья, использованный по медицинским причинам, может фактически повысить стоимость вашего дома. Использование ссуды для внесения необходимых с медицинской точки зрения изменений в ваш дом, например, может иметь долгосрочную выгоду, в зависимости от типа вашей собственности и ее местоположения.

«Все больше людей начинают нуждаться в домах с лифтами, или пандусы для инвалидных колясок », - говорит Купер. «Установка лифта в двухэтажный дом может быть очень хорошей инвестицией».

Обратная ипотека
Люди в возрасте 62 лет и старше, владеющие домом, имеют право подать заявку на получение обратной ипотеки, программы который конвертирует собственный капитал в банковский заем или кредитную линию. Вы не платите банку до тех пор, пока вы (или ваши наследники) не продадите дом, после чего банк возместит свои деньги за счет поступлений. (Если вы выезжаете на срок более 12 месяцев, тогда вам нужно будет вернуть деньги банку.) «Мы консультируем людей, которые пытаются избежать банкротства, и многие из них не знают, что обратная ипотека является для них вариантом», - говорит Скотт Скредон, представитель некоммерческой службы консультирования по потребительским кредитам в Большой Атланте.

Сумма денег, которую вы можете занять, зависит от вашего возраста, текущих процентных ставок и оценочной стоимости вашего дома. (Простой в использовании калькулятор обратной ипотеки доступен на веб-сайте AARP.) Вы можете рассмотреть вариант обратной ипотеки, если у вас нет других средств для оплаты срочной медицинской помощи и вы, вероятно, будете жить в своем доме в обозримом будущем. . С другой стороны, если вы планируете переехать в течение нескольких лет, можете позволить себе ежемесячные платежи по традиционному жилищному займу или иметь доступ к другим фондам, вы можете дважды подумать.

«Это следует использовать в крайнем случае. Вы не хотите делать это, пока не достигнете очень преклонного возраста », - говорит Купер. «Вы хотите подождать как можно дольше. Обратная ипотека похожа на пенсию: чем раньше вы получаете пенсию, тем меньше выплаты вы получаете, но получаете ее на более длительный период времени ». Однако Купер говорит, что люди могут захотеть рассмотреть возможность получения обратной ипотеки раньше, если есть признаки того, что стоимость собственности в их районе снижается (например, если население или ставка налога на имущество снижается).

Прежде чем вы сможете получить обратную ипотеку, примерно 90% которой застраховано федеральным правительством, вам необходимо получить информацию от консультанта, утвержденного Министерством жилищного строительства и городского развития США, чтобы убедиться, что вы понимать условия.

«Люди должны знать, что обратная ипотека - это дорогостоящие ссуды с высокими первоначальными затратами», - говорит Дональд Редфут, советник по стратегической политике в Институте государственной политики AARP. «В них нельзя входить легкомысленно. Они предназначены для людей, которые хотят оставаться в своих домах, поэтому, если состояние их здоровья или инвалидности требует от них переезда для получения медицинской помощи, это не лучший вариант ».

используются для чего-либо, даже для повседневных расходов на жизнь, но они часто используются для расходов на здравоохранение, которые не покрываются медицинским страхованием или Medicare, например, на лекарства, отпускаемые по рецепту, уход на дому, переоборудование дома для доступа инвалидных колясок или покупка специального - говорит Редфут, - говорит Рэдфут.