Что такое COBRA и как это влияет на Medicare?

• Можно и то и другое?
• Как они работают вместе
• COBRA против Medicare
• Затраты
• Супруги и иждивенцы
• Выбор покрытия
• Изменение покрытия
• О COBRA
• Вывод на вынос

• COBRA позволяет вам сохранять план медицинского страхования вашего бывшего работодателя на срок до 36 месяцев после того, как вы уволитесь с работы.
• Если вы имеете право на Medicare, вы можете использовать его вместе с COBRA, чтобы помочь вам оплачивать медицинское обслуживание.
• COBRA позволяет вам и дальше обеспечивать страховое покрытие для вашего супруга и иждивенцев.

COBRA - это вариант медицинского страхования для людей, недавно уволившихся с работы. В соответствии с COBRA вы можете оставаться в рамках плана медицинского страхования вашего бывшего работодателя, даже если вы больше не работаете. Вы можете сохранить покрытие COBRA в течение 18 или 36 месяцев, в зависимости от вашей ситуации.

Если у вас есть Medicare, COBRA может использоваться для дополнения вашего страхового покрытия и помощи в оплате дополнительных услуг. В некоторых ситуациях совместное использование COBRA и Medicare может сэкономить вам деньги.

Можете ли вы одновременно пользоваться услугами COBRA и Medicare?

Вы можете иметь одновременно COBRA и Medicare, если вы уже были зарегистрированы в программе Medicare, когда вы получаете право на COBRA. Например, если вам 67 лет и вы используете сочетание покрытия Medicare и покрытия от вашего работодателя, но затем ушли на пенсию или сократили время до неполного рабочего дня, вы можете иметь право на участие как в COBRA, так и в Medicare.

С другой стороны, если вы получите право на участие в программе Medicare, когда вы уже зарегистрированы в COBRA, ваше покрытие COBRA прекратится. Таким образом, если вы уволитесь с работы в возрасте 64 лет и зарегистрируетесь в COBRA, ваше покрытие COBRA прекратится, когда вам исполнится 65 лет и вы станете участником Medicare.

Как COBRA и Medicare работают вместе?

Если у вас есть более одного типа страхового покрытия, страховое возмещение поставщикам медицинских услуг делится на два типа: первичное и вторичное. Это зависит от того, какая страховка платит первой, а какая второй.

Если у вас есть льготы по программам Medicare и COBRA, Medicare является вашим основным плательщиком. Это означает, что Medicare сначала оплатит услуги, а ваш план COBRA поможет оплатить оставшиеся расходы.

Например, когда вы используете Medicare, часть B, вы обычно платите совместное страхование в размере 20 процентов от утвержденной Medicare стоимости услуги. Если ваш план COBRA имеет более низкое сострахование или франшизу, его можно использовать для оплаты оставшихся 20 процентов.

Планы CORBA могут также покрывать услуги, которых нет в частях A и B Medicare, например стоматологическое обслуживание , уход за глазами или лекарства. Эти дополнительные расходы также могут покрываться отдельными планами Medicare Advantage (часть C) или Medicare Part D.

COBRA или Medicare?

Medicare заменяет традиционные планы страхования. Страхование Medicare предоставляется по частям. Части A и B составляют исходную программу Medicare. Каждая часть Medicare покрывает разные услуги. Части Medicare:

• Medicare, часть A (больничное страхование). Часть A покрывает пребывание в больнице, учреждениях квалифицированного сестринского ухода и других стационарных условиях.
• Medicare Part B (медицинское страхование). Часть B охватывает визиты к врачу, поездки на машине скорой помощи, медицинское оборудование, терапию и другие медицинские услуги.
• Medicare Part C (Medicare Advantage). Планы части C покрывают все, что делают части A и B, с дополнительным покрытием стоматологической помощи, слуха, зрения, а иногда и лекарств.
• Medicare Part D (покрытие лекарств). Часть D покрывает лекарства. Вы можете добавить план Части D к исходному плану Medicare или к плану Части C.

COBRA по сравнению с исходным планом Medicare

План COBRA может покрывать услуги, которые изначально Medicare этого не делает. В зависимости от ваших потребностей в этих услугах COBRA может сэкономить вам деньги. Но покупка дополнительного плана Medigap также может помочь покрыть некоторые из этих затрат и может быть дешевле, чем COBRA. Важно внимательно прочитать детали вашего плана и сравнить его с покрытием Medicare.

Плюсы Medicare

• более доступный для большинства людей
• покрытие длится остальная часть вашей жизни
• возможность выбора из множества планов Medicare Advantage.
• возможность дополнить свое страховое покрытие Medigap или Part D

Минусы Medicare

• покрывает только вас, а не вашего супруга или иждивенцев.
• первоначальная программа Medicare не покрывает все услуги
• планы Medicare Advantage в вашем регионе может не соответствовать вашим потребностям.

COBRA или Medicare Advantage

Стоимость планов Medicare Advantage варьируется в зависимости от выбранного вами плана и вашего местоположения. Не все планы доступны во всех штатах. Как правило, вы можете найти планы Medicare Advantage, которые покрывают услуги, которые не покрывает оригинальная программа Medicare. Ваши затраты по сравнению с планом COBRA будут зависеть от деталей доступных вам планов COBRA и Advantage.

COBRA против Medicare Part D

Ваш план COBRA, скорее всего, будет включать покрытие лекарств, но вы несете ответственность за уплату всей суммы страхового взноса. Планы Medicare Part D доступны с широким спектром премий. Вы можете выбрать план, который соответствует вашим потребностям и бюджету.

Плюсы COBRA

• позволяет сохранить покрытие плана вашего работодателя.
• позволяет вам покрывать вашего супруга и иждивенцев.
• обычно покрывает лекарства и другие услуги, которых нет в исходной программе Medicare.
• может иметь более низкие доплаты или совместное страхование, чем Medicare.

Минусы COBRA

• длится всего 18–36 месяцев.
• страховые взносы могут быть очень дорогими.
• могут быть менее гибкими, чем Medicare Advantage план

Является ли COBRA дороже, чем Medicare?

Для большинства людей COBRA будет значительно дороже, чем Medicare. Однако в некоторых случаях это может быть не так.

Расходы по части А Medicare

Программа Medicare разделена на части. Medicare Part A - это медицинское страхование, и большинство людей не платят за него страховые взносы. Пока вы имеете право на пособие по социальному обеспечению или пенсионному совету железнодорожников, вы не будете платить взносы по Части А.

Если вы недостаточно проработали, чтобы иметь право на получение пособия по социальному обеспечению, вы можете платить 471 доллар в месяц в качестве страхового взноса по части А.

Расходы по программе Medicare по части B

Medicare Part B - это медицинское страхование, и большинство людей платят за него стандартную сумму страховых взносов. В 2021 году эта сумма составит 148,50 долларов. Таким образом, для большинства людей Medicare будет дешевле, если их страховое покрытие COBRA не будет иметь страховой премии ниже 148,50 долларов.

Не все платят стандартную премию по Части B. Если ваш личный доход превышает 88 000 долларов, с вас будет списана скорректированная сумма. Эта сумма известна как сумма ежемесячной корректировки дохода (IRMAA). Чем выше ваш доход выше $ 88 000, тем выше будет ваш IRMAA.

Затраты COBRA

Если дополнительные надбавки к частям A или B относятся к вам, COBRA может быть дешевле, чем Medicare.

Например, если ваш доход как отдельного лица превышает 500 000 долларов США или 750 000 долларов США как супружеской пары, вы будете платить не более 504,90 долларов США в месяц за покрытие Части B. Если вы не заработали 30 рабочих баллов, вы заплатите еще 471 доллар за покрытие Части А. Это означает, что ваши общие затраты на детали A и B составят 975,90 долларов в месяц.

В зависимости от вашего предыдущего плана медицинского обслуживания покрытие COBRA может быть дешевле.

Покрывает ли Medicare моего супруга или иждивенцев?

Medicare - это индивидуальный план. Он охватывает только вас. В отличие от плана, предоставленного вашим работодателем, вы не можете добавить в свой план супруга или иждивенцев. COBRA позволит вашему супругу и иждивенцам оставаться под вашим покрытием.

Таким образом, если ваш план покрывает супруга или иждивенцев, COBRA может быть разумным выбором. Например, если вам 66 лет и вы только что уволились с работы, у вас будет возможность использовать COBRA, Medicare или и то, и другое вместе. Если ваш предыдущий план охватывал вашего 55-летнего супруга и двух детей студенческого возраста, они также будут иметь право на покрытие COBRA. Они не могут быть добавлены к вашему плану Medicare.

В этой ситуации вы можете зарегистрироваться в программе Medicare, в то время как ваш супруг и дети будут использовать COBRA для продолжения своего страхового покрытия.

Как мне выбрать лучшее покрытие для меня?

Когда вы изучаете страховое покрытие Medicare и COBRA, лучший выбор будет зависеть от вашей ситуации. Ваш бюджет, личные медицинские потребности и потребности вашего супруга или иждивенцев помогут вам определить лучший выбор для вас и вашей семьи.

После того, как вы уволитесь с работы, у вас будет как минимум 60 дней, чтобы решить, стоит ли принять покрытие COBRA. Если вы еще не зарегистрированы в программе Medicare Part B, у вас будет 8 месяцев после увольнения с работы, чтобы зарегистрироваться. Вы можете использовать это временное окно, чтобы взвесить свои варианты.

Факторы, которые следует учитывать при выборе COBRA или Medicare

• стоимость ваших страховых взносов Medicare
• стоимость ваших страховых взносов COBRA
• стоимость любых лекарств, которые вы принимаете;
• сумма доплаты и совместного страхования для вашего плана COBRA;
• планы Medicare Advantage, доступные в вашем регионе;
• стоимость медицинского обслуживания для вашего супруга или любых иждивенцев.

Эта информация может помочь вам решить, какой вариант наиболее подходит для вас.

Как мне перейти на Medicare, если я сейчас на COBRA?

Если вы получите право на Medicare, пока вы находитесь на COBRA, ваше покрытие COBRA прекратится. Вы можете зарегистрироваться в программе Medicare как обычно. Вам не нужно предпринимать никаких дополнительных действий. Просто убедитесь, что вы зарегистрируетесь во время первоначального окна регистрации.

Окно длится от 3 месяцев до вашего 65-летия до 3 месяцев после. Если вы зарегистрируетесь после этого момента, с вас будет взиматься штраф за позднюю регистрацию.

Если вы используете и Medicare, и COBRA вместе и больше не хотите получать покрытие COBRA, вы можете отказаться от страхового покрытия в страховой компании. Информационный пакет от отдела кадров вашей бывшей компании должен рассказать вам, как это сделать. Покрытие COBRA ежемесячно, поэтому вы можете отменить его в любое время.

Что такое COBRA?

COBRA - это аббревиатура, взятая из федерального закона, который ее создал: Consolidated Omnibus Закон о согласовании бюджета 1985 года. Все работодатели с более чем 20 сотрудниками обязаны предлагать страховое покрытие COBRA. Даже если вы работаете в компании с менее чем 20 сотрудниками, вы все равно можете иметь право на покрытие COBRA, в зависимости от вашего штата.

COBRA гарантирует, что если вы участвовали в плане медицинского обслуживания вашего работодателя, вы и ваш иждивенцы имеют право приобрести тот же план после того, как вы уволитесь с работы. Страхование COBRA может помочь вам и вашей семье сохранить медицинское страхование, пока вы ищете новую работу или другую страховку.

Как только вы уволитесь с работы, вы получите уведомление от плана медицинского страхования или от вашего бывшего работодателя. отдел кадров. Уведомление сообщит вам, когда ваш план закончится и какие шаги вы должны предпринять, чтобы сохранить покрытие. Вам нужно будет ответить на предложение и принять покрытие COBRA до крайнего срока, указанного в вашем уведомлении. По закону у вас будет не менее 60 дней для ответа.

Как вы соответствуете критериям COBRA?

Самый распространенный способ получения права на участие в COBRA - это увольнение с работы, на которой они участвовали в плане медицинского обслуживания, предложенном работодателем. В этом случае бывшему сотруднику и всем, кто был участником его плана, включая их супругу (а) и детей, будет предложено страховое покрытие COBRA.

Есть несколько дополнительных случаев, когда вы можете получить медицинское страхование через КОБРА:

• Если у вас есть медицинское страхование через супруга или родителя, но вы теряете это покрытие из-за смерти, развода или других изменений в жизни. Например, если вы получаете медицинское страхование через работу вашего супруга, но затем расторгаетесь, вы больше не подпадаете под действие этой политики. В этом случае вы сможете использовать COBRA, чтобы сохранить план, пока будете искать другое страховое покрытие.
• Другой пример: если вам 24 года и вы имеете покрытие через медицинское страхование, предоставляемое вашим родителем работодателем. плана и этот родитель умирает, вы можете приобрести покрытие COBRA через этот план. Вы также можете использовать покрытие COBRA, если ваш супруг (а) или родитель, покрываемый страховкой, перестает пользоваться услугами здравоохранения, спонсируемого работодателем, потому что они получили право на участие в программе Medicare.
• В некоторых случаях вы можете получить право на участие в программе COBRA, даже если у вас все еще есть работа. Это может произойти, если ваша работа предлагает медицинское страхование только штатным сотрудникам, а ваши часы сокращены до неполного рабочего дня. В этом случае вы можете использовать покрытие COBRA, чтобы сохранить свой план, даже если вы больше не работаете на полную ставку.

Существуют ли ситуации, в которых вы не имеете права на COBRA?

Как правило, вы имеете право на покрытие COBRA независимо от того, почему вы больше не работаете на своего бывшего работодателя. Единственное исключение - случаи «грубого проступка». Этот термин обычно относится к серьезным и возможным незаконным правонарушениям, таким как появление на работе в состоянии алкогольного опьянения или других веществ, кража у вашего работодателя или домогательство других сотрудников.

Если ваша работа закончилась по какой-либо другой причине, вы все равно будете иметь право на страховое покрытие. Это верно, даже если вы были уволены или уволены по причине, например, из-за проблем с производительностью.

Кто платит за COBRA?

Обычно страхование оплачивается тем, кто за него платит. Это. Вы будете нести ответственность за всю сумму страхового взноса. Для многих людей это делает КОБРУ дорогим вариантом покрытия. Кроме того, ваш бывший работодатель может взимать с вас административный сбор в размере до 2 процентов. Это означает, что вы можете платить 102 процента от суммы страхового взноса.

Например, если у вас был полис через своего работодателя с страховым взносом в 500 долларов, и ваш работодатель оплачивал 80 процентов этой суммы, пока вы работали по найму. , вы бы платили 100 долларов в месяц за эту медицинскую страховку. Согласно COBRA вы будете платить 510 долларов в месяц за такое же покрытие. Другие ваши медицинские расходы, такие как отчисления, совместное страхование и доплаты, останутся прежними.

Вывод

COBRA позволяет вам оставаться на плане медицинского обслуживания, предлагаемом вашим работодателем, даже после ты ушел с работы. Вы будете нести ответственность за всю сумму страхового взноса, включая ту часть, которую выплачивал ваш работодатель.

Вы можете использовать COBRA и Medicare вместе, чтобы покрыть свои медицинские потребности и потребности вашей семьи. В зависимости от вашего плана COBRA может покрывать услуги, которые не предоставляются Medicare, или может покрывать их по более низкой цене. Medicare всегда является основным плательщиком, если вы используете Medicare и COBRA вместе.

В конечном итоге выбор между совместным использованием COBRA, Medicare или COBRA и Medicare остается за вами. Учитывайте свой бюджет, медицинские потребности и семейную ситуацию, когда сравниваете варианты и их стоимость.

Эта статья была обновлена 19 ноября 2020 г., чтобы отразить информацию о программе Medicare 2021 г.

Информация на этом веб-сайте может помочь вам в принятии личного решения о страховании, но она не предназначен для предоставления рекомендаций относительно покупки или использования каких-либо страховок или страховых продуктов. Healthline Media никоим образом не занимается страхованием и не имеет лицензии в качестве страховой компании или производителя в какой-либо юрисдикции США. Healthline Media не рекомендует и не поддерживает третьих лиц, которые могут вести страховой бизнес.

похожие истории

• Сравните планы Medicare Advantage
• Что вы Что нужно знать о программе Medicare, часть C
• Как подать заявку на участие в программе Medicare?
• Medicare или Medicaid
• Какая тренировка для всего тела хороша для увеличения массы тела?