Следует ли вам получить страховку по инвалидности?

Лучшее время для получения страховки по инвалидности? Прежде, чем вам это понадобится (ФОТОЛИЯ) Хроническая боль, лечение рака, тяжелая депрессия - это лишь некоторые из практически бесчисленных причин, по которым вы можете не появляться на работе в течение значительного периода времени. Примите во внимание эту статистику: 20-летний подросток имеет 30% шанс стать инвалидом к тому времени, когда он или она достигнет пенсионного возраста. Излишне говорить, что финансовые последствия инвалидности могут быть разрушительными. В 2001 году более одной пятой банкротств в США произошло из-за того, что должники (или их супруги) потеряли по крайней мере две недели дохода из-за травмы или болезни.

В то время как государственные программы, такие как Социальное обеспечение предоставлять пособие по инвалидности, требования к получению строгие: ожидается, что ваша инвалидность продлится не менее года, и правительство должно сделать вывод о том, что вы не можете иметь оплачиваемую работу. Кроме того, размер пособия может значительно меньше вашего упущенного дохода. Например, 40-летний человек, зарабатывающий 60 000 долларов в год, может рассчитывать только на 1700 долларов в месяц от социального обеспечения в случае инвалидности.

Есть еще один способ защититься от наихудшего сценария. Страхование по инвалидности может обеспечить некоторую финансовую безопасность - и душевное спокойствие - если вы не можете обеспечить его самостоятельно.

Что такое страхование по инвалидности?
Страхование по инвалидности, также известное как страхование дохода по инвалидности, заменяет часть страхового покрытия ваш доход - обычно от 50% до 70% - если вы больше не можете работать из-за болезни или травмы. (Ни один страховщик не согласится заменить весь ваш доход от предрасположенности, обосновывая это тем, что у вас будет мало стимулов вернуться к работе.) «Ваша способность получать доход, вероятно, будет вашим крупнейшим финансовым активом», - говорит Марвин Фельдман, президент и генеральный директор Образовательного фонда страхования жизни и здоровья в Арлингтоне, штат Вирджиния. «Это стоит защищать».

Когда вам нужно страхование по инвалидности?
Краткий ответ: прямо сейчас. «Вы хотите купить его, когда он вам совсем не нужен», - говорит Ларри Саффер, зарегистрированный специалист по финансовому планированию и страховой агент в Плантации, штат Флорида. Если вы подождете, пока действительно не заболеете, вы можете не получить страховки. А полисы наиболее доступны, когда вы молоды и здоровы. Саффер вспоминает случай 34-летней учительницы, которая по его рекомендации приобрела полис по инвалидности через школу, в которой она работала. Она почти забыла, что у нее есть страховое покрытие, так как оно стоило всего несколько долларов из каждой зарплаты. Но затем врачебная ошибка во время обычной амбулаторной процедуры привела к экстренной операции по колостомии, восьми дням в больнице и еще нескольким операциям по исправлению ошибки. Ей приходилось пользоваться мешком для колостомы более года, и она не могла вернуться в класс почти два года. Страхование по инвалидности позволяло ей получать часть зарплаты через все это время. «Сначала она думала, что это пустая трата денег», - говорит Саффер. «Но когда она нуждалась в этом, она была там».

Следующая страница: Какую политику вы должны искать? Существует два основных типа полисов: неотменяемые, в которых и премии, и льготы остаются неизменными в течение всего срока действия полиса; и гарантированная возобновляемая энергия - существенно более дешевый вариант с фиксированными выплатами, который позволяет страховщику в некоторых случаях увеличивать страховые премии. Согласно отчету Wall Street Journal за 2006 год, средняя годовая премия по неотменяемым полисам составляет около 1700 долларов. Для гарантированных возобновляемых источников энергии это чуть более 500 долларов.

Каждая политика различается по определению того, что является инвалидностью и когда начнутся выплаты. Некоторые политики могут ограничивать страховое покрытие проблем психического здоровья, например, в то время как другие могут требовать, чтобы вы не могли выполнять любую работу, а не только ту работу, которой вы занимались, когда стали инвалидом. В зависимости от премии, период ожидания перед началом выплат может составлять от 30 дней до 6 месяцев и более. Убедитесь, что ваш полис достаточно широк для ваших нужд.

Где я могу получить страховку по инвалидности?
Большинство работодателей предлагают в той или иной форме краткосрочный отпуск по болезни или компенсацию работникам, но многие компании (особенно более крупные) ) также предлагают долгосрочное страхование по инвалидности в рамках групповых планов медицинского страхования. Однако у этого подхода есть свои ограничения. Страхование, спонсируемое работодателем, обычно непереносимо (то есть вы не можете взять его с собой, если уволитесь с работы). Кроме того, если ваша компания платит страховые взносы, с вас будет взиматься подоходный налог со всех получаемых вами льгот.

Альтернативой является приобретение полиса через частную страховую компанию. Страхование, которое вы покупаете самостоятельно, обычно более гибкое и обычно охватывает более широкий круг заболеваний. Если у вас есть доступ к плану работодателя, но он не является достаточно полным, вы также можете использовать частную политику, чтобы заполнить пробелы. Будьте готовы платить от 2% до 3% своего годового дохода за частную страховку от инвалидности.

Остерегайтесь покупателей
Хотя страхование по инвалидности почти всегда является хорошей идеей, важно проявлять осторожность при покупке полиса. Как и в случае с любым страховым полисом, внимательно изучите мелкий шрифт, касающийся льгот и периодов ожидания. В эти тяжелые экономические времена также особенно важно изучить страховщика и определить, является ли компания финансово здоровой и имеет ли она послужной список удовлетворения требований. Эксперты рекомендуют консультировать такие службы кредитного рейтинга, как Moodys и Standard & amp; Плохая финансовая информация, а государственные страховые департаменты расследуют жалобы и регулирующие меры. В последние годы случаи отказа страховщиков в удовлетворении требований по инвалидности или прекращения выплаты пособий привели к многочисленным апелляциям и судебным искам, получившим широкую огласку.