Эксперт по стоимости медицинского обслуживания Кэтрин Вотава о покупке страховки на долгосрочное медицинское обслуживание

«Чем раньше вы приобретете полис, тем здоровее вы и тем выше вероятность того, что вы имеете право на страхование». (КАТРИН ВОТАВА)

Многие люди полагаются на семью и друзей, которые позаботятся о них. когда они больше не могут делать это сами. Но в какой-то момент эти неформальные сети могут не справиться с такой заботой. Вот тут-то и приходит на помощь страхование долгосрочного ухода. Расходы на уход обычно не покрываются медицинским страхованием, и они могут быть ошеломляющими - например, полу-частная палата в доме престарелых может стоить около 70 000 долларов в год, а в уход на дому может достигать 350 000 долларов за круглосуточную помощь. Мы попросили Кэтрин Вотава, доктора философии, доцента кафедры клинического ухода в Университете Рочестера в Нью-Йорке и президента Goodcare.com, компании, которая анализирует расходы на здравоохранение, совета о том, как выбрать лучший полис долгосрочного страхования. .

В: Что покрывает страхование по долгосрочному уходу?

О: В зависимости от того, какой полис вы выберете, оно будет платить за дом престарелых или учреждение для престарелых. , общественные программы, или чтобы кто-то пришел к вам домой, чтобы позаботиться о вас. Это может компенсировать некоторые затраты - обратите внимание, я сказал некоторые . Большинство людей думают, что если у них есть полис страхования на случай длительного ухода, они полностью застрахованы. Мало того, что среднего полиса недостаточно для покрытия расходов на этот тип лечения, люди не принимают во внимание инфляцию в сфере здравоохранения. И вам по-прежнему нужно будет оплачивать свою часть Medicare Part B, план Medigap, рецептурные лекарства и посещения врача, как и раньше. Эти расходы никуда не делись, и страхование на случай длительного ухода не покрывает их.

В: Какой размер страхового покрытия я должен получить?

О: Средний полис покрывает 149 долларов. день. Теперь, если вы живете в некоторых частях Техаса или Луизианы, это может покрыть ваши потребности в долгосрочном уходе. Но в таком месте, как Нью-Йорк, средний показатель вдвое больше. Узнайте, каковы затраты в вашем регионе. Два больших обзора цен на дома престарелых подготовлены Genworth Financial и MetLife Financial. Это даст вам приблизительную цифру, но даже те недооценивают, сколько это на самом деле стоит. Я позвоню в хороший дом престарелых или агентство по уходу на дому, которым вы, возможно, захотите воспользоваться. Узнайте, какова может быть дневная стоимость, например 300 долларов в день, и купите покрытие, наиболее близкое к этой дневной стоимости. Когда дело доходит до круглосуточного ухода на дому, вы обнаружите, что страховое пособие по долгосрочному уходу не может приблизиться к покрытию такого уровня затрат, потому что обширный уход на дому стоит дорого. Помните, что после того, как вы потратите от двух до четырех часов в день, семь дней в неделю на домашний уход, вы, вероятно, будете платить больше за долгосрочное лечение, чем если бы вы находились в доме престарелых. Поэтому, если вам нужно более двух-четырех часов в день для ухода на дому, ваше долгосрочное страховое пособие может обеспечить более долгосрочное лечение, если вы находитесь в доме престарелых.

Следующая страница : Как долго должно длиться мое покрытие?

В: Как долго должно длиться мое покрытие?

О: Вы можете приобрести полис, по которому выплачивается установленная сумма в долларах в день в течение любого периода времени или как непрерывное пожизненное пособие. Я советую людям, что самый экономичный выбор - это приобрести план, дающий льготы на пять лет. Лишь около 20% людей остаются в домах престарелых в течение пяти и более лет. Это минимальное покрытие, которое у вас должно быть. Если у вас есть больше денег, которые можно потратить, обязательно купите покрытие на более длительный период или с большей выгодой, чтобы, если вы уверены, что хотите получить медицинский уход на дому, у вас будет больше денег, чтобы заплатить за него. Возьмите деньги, которые вы сэкономите на более коротком периоде страхования, и купите более короткий период ожидания, пособие по уходу на дому (поскольку многие полисы выплачивают только 50 центов на доллар за долгосрочное лечение на дому) и защиту от сложной инфляции всадники. Не отказывайтесь от покрытия переднего плана для того, что у вас гораздо меньше шансов собрать на заднем плане. Как только у вас будет минимальное покрытие, если у вас будет больше денег, чтобы потратить, вы можете купить покрытие на более длительный период.

В: За какие дополнительные функции стоит платить?

A: Приобретите комплексную систему инфляции. «Простой» наездник инфляции почти не поспевает за инфляцией. Одна из основных проблем заключается в том, что инфляция в сфере здравоохранения составляет 8,1% в год; максимальная защита от инфляции, которую вы обычно можете получить в рамках полиса страхования на случай длительного ухода, составляет 5% - это лучшее, что вы можете сделать. Хотя эта ставка в 5% не будет полностью соответствовать инфляции в сфере здравоохранения, она даст вам больше шансов на то, чтобы позволить себе долгосрочное лечение, когда полис окупится. Мне также нравится, когда у людей есть 30-дневный период ожидания или меньше - это время с момента, когда страховая компания определяет, что человек имеет право использовать свое пособие по долгосрочному уходу, до того момента, когда компания начинает фактически выплачивать ради выгоды. У всех политик есть период ожидания. Люди часто получают 90-дневный или 100-дневный период ожидания, потому что это снижает их страховой взнос, но вы можете в конечном итоге заплатить тысячи долларов в то время, когда вы ждете начала покрытия. Наконец, я рекомендую райдера, не лишенного права собственности. Как правило, вы имеете право на получение страховых выплат только при условии, что вы платите взносы. Но участник без конфискации позволяет вам поддерживать некоторую ценность полиса, даже если вы решите не продолжать платить за него. Это может быть очень важно, если страховая компания, с которой вы работаете, решит выйти из этого бизнеса и продаст ваш полис кому-то другому, который так взвинчивает ваши страховые взносы, что вы больше не можете себе этого позволить. Участник без права конфискации означает, что вы получите некоторую часть льгот по полису - не все, а некоторые - в зависимости от того, сколько вы заплатили с течением времени. И последнее: убедитесь, что выбранная вами страховая компания имеет солидный послужной список. Позвоните в Национальную ассоциацию комиссаров по страхованию по телефону (866) -470-6246 и получите номер телефона вашего государственного отдела медицинского страхования. Затем свяжитесь со своим отделом страхования штата, чтобы узнать, есть ли какие-либо проблемы со страховой компанией, которую вы рассматриваете.

Следующая страница: Когда вам следует покупать страховку?

В: Когда стоит ли покупать страховку?

A: Самое позднее, я бы сказал, в конце 40-х или начале 50-х. Тогда это все еще доступно. Размер страхового взноса зависит в первую очередь от вашего состояния здоровья, а затем от вашего возраста. Вообще говоря, чем раньше вы приобретете полис, тем вы здоровее и тем больше у вас будет шансов получить страховку. Люди, страдающие серьезными хроническими заболеваниями, могут обнаружить, что их показатели очень высоки, или они могут даже оказаться незастрахованными. Затраты сильно варьируются от политики к политике, от штата к штату и от человека к человеку. Обычно кто-то в возрасте от 40 до 50 будет платить от 3000 до 6000 долларов в год. Это очень хорошая политика. Кто-то в возрасте 60 лет может платить за тот же полис на несколько тысяч долларов в год больше.

В: Когда начинается страхование?

A: Для того, чтобы полис начал действовать, у вас должен быть определенный уровень потребности. Большинство поставщиков определяют это как неспособность выполнять по крайней мере два из того, что на языке страховых компаний называется «повседневной деятельностью». Это: купание, еда, одевание, туалет и переход с кровати на стул. Итак, вам может быть трудно принять ванну, и это может занять у вас весь день, а затем вы полностью истощитесь, но для страховой компании вы недостаточно скомпрометированы, чтобы использовать для этого страховку. Исключением из этого правила являются люди с деменцией. Они могут выполнять эти задачи, но им нужен надзор, поэтому страховая компания часто будет оплачивать их лечение.

В: Могут ли вы столкнуться с проблемами при получении страховки?

A: Стало лучше. Некоторые из компаний, с которыми было труднее всего иметь дело, находились на шатком финансовом положении, и они вышли из бизнеса. Помните, что человек, который приходит, чтобы оценить, можете ли вы выполнять повседневную деятельность, работает на страховую компанию, а не на вас. Они будут смотреть на ваше дело через эту линзу. Если у вас возникнут проблемы с тем, чтобы заставить их выплачивать пособия, вы можете нанять адвоката, например менеджера по уходу за престарелыми, если потребуется нечто большее, чем простой дополнительный телефонный звонок.