Медицинское страхование для скряг: почему нельзя просто платить штраф

Ни для кого не секрет, что при внедрении Закона о доступном медицинском обслуживании наблюдались серьезные проблемы. (Кхм, включая крах веб-сайта.) Но если вы один из тех людей, не имеющих страховки, которые на самом деле не пытались зарегистрироваться, потому что у вас нет намерения покупать медицинскую страховку в ближайшее время (мы говорим с вами, я люди, собирающиеся жить вечно), вот почему вы должны подумать еще раз.

Во-первых, самая очевидная причина: отсутствие медицинской страховки - все равно что играть в русскую рулетку с вашим финансовым будущим. Более половины всех личных банкротств в США хотя бы частично связаны с медицинскими счетами. Согласно одному исследованию, 80 миллионов взрослых испытывают трудности из-за медицинских счетов или медицинских долгов.

И что-то столь же банальное, как перелом в результате несчастного случая на скейтборде, может легко заработать 20 000 долларов на счетах.

«Не нужно много времени, чтобы бросить людей в беду», - говорит Карен Поллитц, старший научный сотрудник Фонда семьи Кайзера в Вашингтоне, округ Колумбия.

Если вам нужно напоминание о Старые тяжелые времена до принятия Закона о доступном медицинском обслуживании, который, честно говоря, еще не закончился, прочтите «Как я потерял страховку, перестал принимать лекарства и у меня случился сердечный приступ».

Сейчас , если вы все еще думаете: «Эй, штраф за отсутствие страховки составляет всего 95 долларов, а мой ежемесячный взнос будет намного больше!» следующие вопросы и ответы предназначены для вас.

В: Штраф за отсутствие страховки составляет всего 95 долларов, а мой ежемесячный взнос будет намного выше. Почему бы мне просто не заплатить штраф?

Вы правы, штраф за отсутствие страховки в первый год составляет 95 долларов или 1% дохода вашей семьи, в зависимости от того, что больше. Звучит здорово! Но есть еще один хитрый вопрос, «что больше», - говорит Тейлор Берк, доцент кафедры политики в области здравоохранения Школы общественного здравоохранения и служб здравоохранения Джорджа Вашингтона в Вашингтоне, округ Колумбия.

Хотя большинство людей действительно в конечном итоге будут платить только 95 долларов, есть вероятность, что ваш штраф может быть больше, до 288 долларов на семью.

Но это только в следующем году. После этого штраф будет выше. В 2015 году рассчитывайте на 2% дохода, до 325 долларов на взрослого или 975 долларов на семью. В 2016 году вы ожидаете штрафов в размере 2,5% от дохода, до 695 долларов на каждого взрослого или 2085 долларов на семью.

Этот штраф может показаться ничтожным по сравнению со страховыми взносами, которые вы должны платить, но помните, что если вы не приобретете медицинскую страховку, вы заплатите штраф плюс 100% любых медицинских расходов, которые вы понесете. Почти 30 миллионов взрослых израсходовали все свои сбережения, чтобы справиться с финансовыми последствиями болезни или несчастного случая. Как скоро закончатся ваши сбережения?

В: Какой крайний срок для выбора плана?

У вас есть до 31 марта 2014 г., чтобы выбрать план перед индивидуальным поручением (часть закона требует, чтобы вы купили план или получите налоговые штрафы). Однако с момента подачи заявки до начала покрытия может пройти шесть недель, так что имейте это в виду при покупке плана. Если вы зарегистрируетесь 31 марта 2014 г., страховое покрытие начнется не раньше мая.

В: Какой самый дешевый план мне сойдет с рук? А как насчет катастрофического плана?

Вы не можете претендовать на этот план. Согласно Obamacare, планы страхования от катастроф доступны только людям в возрасте до 30 лет и людям старше 30 лет, которые могут доказать, что никакой план, даже с субсидиями, не будет стоить менее 8% их дохода.

В рамках этого типа плана основные медицинские льготы (см. Ниже) должны покрываться, но в остальном вы несете ответственность за все свои медицинские расходы в размере до 6350 долларов на человека. Только после того, как вы вложите более 6350 долларов в франшизу, ваше страхование вступит в силу и только до конца этого года. 1 января все начинается сначала.

«Это действительно только для молодых непобедимых», - говорит Берк.

В: Хорошо, я думаю о покупке полиса вместо уплата штрафа. Какой самый дешевый?

Планы страхования Obamacare бывают четырех основных уровней: бронзовый, серебряный, золотой и платиновый. Планы Bronze и Silver имеют более низкие страховые взносы (сумму, которую вы платите каждый месяц), но более высокие расходы из кармана (сумма, которую вы платите за больничные и врачебные счета до вступления в силу вашей страховки), чем варианты Gold и Platinum.

Самый низкий средний национальный страховой взнос для 27-летнего в большинстве штатов составляет 129 долларов в месяц для катастрофического плана, 163 доллара для бронзового плана и 203 доллара для серебряного плана. Это до налоговых льгот или субсидий (подробнее об этом позже).

Размер вашего страхового взноса зависит от того, где вы живете (сельские районы с меньшим количеством страховых компаний и меньшей конкуренцией могут быть более дорогими); семейный размер; ваш возраст (пожилые люди, как правило, платят больше); и курите ли вы. (Да, курильщики платят больше - намного больше - чем некурящие, на 50% больше в виде страховых взносов. Вывод на дом? Скряга должны бросить курить вместе со всеми остальными.)

Но дешевый страховой взнос не всегда означает более дешевый план, говорит Берк, если только вы никогда не заболеете или не обратитесь к врачу.

Следующая страница: В: Я никогда не заболею и не пойду к врачу. Какой для меня лучший план? В: Я никогда не болею и не обращаюсь к врачу. Какой для меня лучший план?

Если вы относительно здоровы и не страдаете хроническими заболеваниями, то бронзовый план может быть вашим лучшим выбором. Имейте в виду, что все планы страхования должны охватывать 10 основных областей, так называемых 10 основных преимуществ. Это амбулаторные услуги, службы неотложной помощи, госпитализация, уход за матерями и новорожденными, службы психического здоровья и лечения расстройств, связанных с употреблением психоактивных веществ, рецептурные лекарства, реабилитационные и абилитативные службы и устройства, лабораторные услуги, профилактические и оздоровительные услуги, такие как скрининг рака и педиатрические услуги. p>

Вам не нужно будет ничего платить за профилактические услуги, но вам придется платить за другие услуги. Сколько? Зависит от того, какой бронзовый план вы выберете. Имеет смысл убедиться, что любой план, который вы рассматриваете, покрывает вашего любимого врача и любые определенные фирменные рецептурные лекарства, а также имеет хорошую сеть поставщиков.

Если вы получаете бронзовый план вместо того, чтобы платить Хорошо, по крайней мере, вы получите что-то взамен, - говорит Кристина Постоловски, старший политический аналитик некоммерческой организации Young Invincibles в Вашингтоне, округ Колумбия, которая представляет голос молодых людей в возрасте от 18 до 34 лет в дебатах о здравоохранении.

Это покрытие уже лучше, чем большинство видов страхования, которые вы использовали на открытом рынке, которые обычно не покрывали беременность, лечение депрессии или злоупотребление наркотиками. Закон о доступном медицинском обслуживании также устанавливает предел того, сколько вам придется платить из своего кармана, если вы заболеете. Между тем, он запрещает страховщикам устанавливать ограничения на то, сколько они будут тратить на вас каждый год или в течение вашей жизни.

«Вы можете увидеть небольшой скачок цен, но когда придет время копаться в ваших карман и вытащите свою страховую карточку, она покроет некоторые вещи, которые раньше не покрывались », - говорит Берк.

Кроме того, если вы воспользуетесь существенными льготами, многие из которых носят профилактический характер, это означает, что вы отвечаете за свою жизнь и здоровье, и исследования показали, что в результате вы, вероятно, будете жить дольше и здоровее. С меньшим количеством медицинских счетов.

В: Я дешев, зачем мне платить за план Silver?

В общем, план Silver компенсирует более высокие страховые взносы с меньшими наличными расходами. Так что это может иметь смысл, если конкретный план Silver обеспечивает лучшее покрытие для конкретных потребностей, которые, как вы знаете, у вас возникнут.

Кроме того, вы можете получать субсидии совместного использования в рамках планов Silver, но не в рамках других планов. (Разделение затрат относится к отчислениям и доплатам, которые вы должны платить сами.) Эти субсидии доступны семьям, которые зарабатывают до 250% от федерального уровня бедности.

Это будет около 59 000 долларов для семьи. четырех. Или проверьте свое место по шкале уровня бедности на Needymeds.org или FamiliesUSA.org.

В: Есть ли причина, по которой скряга хочет получить план Gold или Platinum?

Душевное спокойствие - одна из причин: знание того, что у вас отличное страхование, независимо от того, какая судьба бросит вам путь.

Помните, что правительство также предоставляет субсидии для одиноких и семейных планов для доходов до 400% от бедности уровень (около 92000 долларов на семью из четырех человек). Эти субсидии доступны для всех планов и выплачиваются непосредственно вашему поставщику услуг. «Часть премии отправляется прямо из Казначейства США», - говорит Берк.

В зависимости от того, сколько вы зарабатываете и на какие субсидии вы имеете право, вам, возможно, стоит потратить свое время на получение статуса Gold или Платина. Вы можете оценить свои субсидии с помощью этого калькулятора на веб-сайте Kaiser Family Foundation.

Так что проверьте, что доступно в вашем районе и в вашем ценовом диапазоне. Если вы не возражаете против (надеюсь, временных) сбоев, вы можете подать заявку онлайн на Healthcare.gov Или применить старомодным способом, по телефону: 800-318-2596, доступно 24/7, или загрузить приложение и отправьте его по почте.